如何选择一个灵活的银行核心业务系统

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随着技术的发展和竞争的加剧，特别是在中国加入WTO后，面对外资银行所带来的压力，如何提高对客户的服务，如何保留优质客户，如何规避风险，如何加强对银行业务操作的管理和控制，如何降低风险……一系列的问题都摆在了国内银行的领导面前。其中，核心业务系统的设计成了至关重要的一环。也许您会突然发现：当需要推出一个新产品时，更多的困难不是来自前端服务渠道，而是来自后台系统——大量的程序需要修改或编写，这往往费时数月，而且这种需求变更总是在不断进行，周而复始。我们不禁要问：难道就没有一个强壮、具有适应性的核心业务系统吗？

核心业务系统的概念

作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统（Core Banking System）是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。

由于核心业务系统是一个后台系统，因此对它的访问都是通过前端的各类服务渠道进行的。无论客户的交易是来自柜员系统、ATM/POS还是其它方式，如电话银行、网上银行、客户服务中心等，该交易都会被传递到后台的核心业务系统，进行有关客户账和总账的更新。

通常来说，银行的资金业务、国际业务系统是不包含在核心系统之内的，银行在进行后台选型时，可以单独选择这两个系统，只要核心业务系统能够通过接口方式实现连接即可。贷款申请/审批系统主要是一个工作流管理的过程，也可以单独选择，但要与核心系统相连以进行贷款账务的处理。CRM、数据仓库系统都不是基于交易处理模式的，它们主要是对数据进行筛选、加工、分析处理，因目的不同而自成体系，数据主要来源于核心系统及其它银行后台系统。

值得一提的是，通过接口方式进行业务整合，其它后台系统的客户信息、有关账户信息都可以汇集到核心业务系统的客户信息中来，从而做到全行统一的客户信息维护及管理。而且，其它后台系统的总账也可以汇集到核心系统，以便产生各类管理报表，提高总行的管理监控能力。

典型的核心业务系统设计

核心业务系统体系结构的设计因不同厂商提供的方案而有所不同，这里给出了一个比较典型的例子来说明各组成部分之间的关系，如图所示。

图中右边的数据仓库部分（Data Warehouse）不属于核心业务范畴，只是从核心系统中抽取有用数据加以转换，然后利用工具进行分析加工，产生所需的各种管理、预测信息，如产品利润分析、客户贡献度分析、客户分段、交叉销售等。

形成自己的特色一个好的核心银行系统的建立，应该遵循以下一些设计原则：

　　 以客户为中心，基于关系管理模式。